개인대출 계산기

APR과 플랫 금리의 차이

실질 연이율(APR)은 이자와 일부 수수료를 연간 실제 대출 비용으로 환산한 것으로, 여러 대출을 비교하기에 적합합니다.

플랫 금리는 최초 대출 원금 × 플랫 금리 × 연수로 전체 이자를 계산합니다. 원금이 매달 줄어도 이자 기준은 최초 원금이므로 낮은 플랫 금리를 같은 APR로 볼 수 없습니다.

두 모드의 공식

• APR 모드: 월 이율과 원리금균등 공식으로 고정 월 상환액을 구하고 매월 이자와 원금으로 나눕니다.
• 플랫 모드: 총이자 = 원금 × 연 플랫 금리 × 연수, 월 상환액 = (원금 + 총이자) ÷ 상환 횟수.

예시: $300,000을 3년간 대출

같은 6.5%를 입력해도 APR 모드는 월 약 $9,169, 플랫 모드는 약 $9,958입니다. 플랫 금리 이자는 계속 최초 $300,000 기준이고, APR 모드는 잔액이 줄면서 이자도 줄어듭니다. 은행 광고를 볼 때는 표시된 수치가 플랫 금리, 월 플랫 금리, APR 중 무엇인지 먼저 확인하세요.

조기 상환에 일반 공식을 쓸 수 없는 이유

일부 대출은 조기 상환 수수료를 부과하고 계약에서 정한 방식(78법칙 등)으로 미경과 이자를 환급합니다. 그래서 플랫 모드에서는 "보장된 절약" 이자를 표시하지 않습니다. APR 모드의 추가 상환도 수학적 시나리오입니다.

신청 전에 비교할 항목

• 실질 연이율 APR, 총상환액, 월 상환액.
• 수수료와 현금 리베이트가 APR에 반영되었는지.
• 연체료, 조기 상환 수수료, 이자 환급 방식.
• 기간이 길수록 월 상환액은 줄지만 총이자는 보통 늘어납니다.