Finanzen & Immobilien · Anleitung
Kreditrechner (Ratenkredit & Effektivzins)
Folgen Sie den Schritten und prüfen Sie Eingaben, Ergebnisse und Grenzen.
Aktualisiert am 2026-10-25 · ThinkVault Tools
In drei Schritten starten
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Schritt 1
Halten Sie Beträge, Laufzeiten und passende Zinssätze oder Preise bereit.
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Schritt 2
Öffnen Sie das Werkzeug, prüfen Sie die Einheiten und vergleichen Sie Szenarien.
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Schritt 3
Lesen Sie Ergebnisse und Hinweise. Prüfen Sie vor Entscheidungen offizielle Dokumente und Quellen.
Methode und häufige Fragen
Effektiver Jahreszins (APR) und Zinsen auf den ursprünglichen Kreditbetrag
Der effektive Jahreszins (APR) drückt Zinsen und bestimmte Gebühren als jährliche Kreditkosten aus und erleichtert so den Vergleich von Krediten.
Bei der Flat-Rate-Methode werden über die gesamte Laufzeit Zinsen auf den ursprünglichen Kreditbetrag berechnet. Obwohl die Restschuld sinkt, bleibt die Zinsbasis unverändert. Ein niedriger Flat-Zins entspricht daher nicht demselben effektiven Jahreszins.
Die beiden Formeln
- APR-Modus: konstante Rate aus dem Monatszins, die jeden Monat in Zins und Tilgung aufgeteilt wird.
- Flat-Modus: Gesamtzinsen = Kreditbetrag × jährlicher Flat-Zins × Jahre; Rate = (Kreditbetrag + Gesamtzinsen) ÷ Anzahl der Raten.
Beispiel: 300.000 $ für drei Jahre leihen
Bei jeweils 6,5% ergibt der APR-Modus eine Rate von ungefähr 9.169 $, der Flat-Modus etwa 9.958 $. Im Flat-Modus werden die Zinsen weiterhin auf die ursprünglichen 300.000 $ berechnet, während sie im APR-Modus mit der Restschuld sinken. Prüfe bei Bankwerbung, ob ein jährlicher Flat-Zins, ein monatlicher Flat-Zins oder ein effektiver Jahreszins genannt wird.
Warum eine vorzeitige Rückzahlung den Vertrag erfordert
Manche Kredite sehen eine Vorfälligkeitsgebühr vor und erstatten noch nicht angefallene Zinsen nach einer vertraglich festgelegten Methode, etwa der 78er-Regel. Deshalb zeigt der Flat-Modus keine garantierte Ersparnis; zusätzliche Tilgungen im APR-Modus sind ein mathematisches Szenario.
Was du vor dem Antrag vergleichen solltest
- Effektiver Jahreszins, Gesamtrückzahlung und Monatsrate.
- Ob Bearbeitungsgebühren und Bargeldrabatte im effektiven Jahreszins enthalten sind.
- Verzugsgebühren, Vorfälligkeitsgebühren und die Methode zur Zinsrückvergütung.
- Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber normalerweise die Gesamtzinsen.
Häufige Fragen (FAQ)
- Ist der niedrigste Flat-Zins immer am günstigsten?
- Nicht unbedingt. Vergleiche effektiven Jahreszins, Gebühren, Laufzeit und Gesamtrückzahlung gemeinsam.
- Verkürzen zusätzliche Zahlungen immer die Laufzeit?
- Das hängt vom Vertrag ab. Manche Kreditgeber akzeptieren keine monatlichen Sondertilgungen oder behandeln sie als Vorauszahlung von Raten statt als Verringerung der Restschuld.
Rechenmethode
Der APR ist ein effektiver Jahreszins: Monatszins = (1 + APR/100)^(1/12) − 1, mit gleichen Raten am Monatsende. Flat-Zinsen = ursprünglicher Betrag × jährlicher Flat-Zins × Jahre. Aus den monatlichen Zahlungsströmen wird m ermittelt; APR = ((1+m)^12 − 1) × 100%. Zusätzliche Gebühren oder Boni sind nicht enthalten; Rundungen und Bankgebühren können den APR verändern.
HKMA — Annualised percentage rateZuletzt geprüft: 2026-10-24
Bevor du beginnst
Steuer-, Kredit-, Feiertags- und Schutzregeln hängen von Ort und Datum ab. Prüfen Sie aktuelle örtliche Regeln und Anbieterbedingungen. Ergebnisse sind Schätzungen.