個人ローン計算機

APR とフラット金利の違い

実質年率（APR）は利息と一部の手数料を年間の実質的な借入コストに換算したもので、ローン同士の比較に適しています。

フラット金利は当初の借入元本 × フラット金利 × 年数で全期間の利息を計算します。元本が減っても利息の基準は当初元本のままなので、低いフラット金利を同じ APR と考えることはできません。

2 つのモードの計算式

• APR モード：月利と元利均等返済の式で一定の返済額を求め、毎月利息と元本に振り分けます。
• フラットモード：総利息 ＝ 元本 × 年フラット金利 × 年数、毎月の返済額 ＝（元本 ＋ 総利息）÷ 返済回数。

例：$300,000 を 3 年で借りる

同じ 6.5% を入力しても、APR モードでは毎月約 $9,169、フラットモードでは約 $9,958 になります。フラット金利の利息は当初の $300,000 に対して計算され、APR では残高の減少とともに利息が減ります。銀行の広告では、表示がフラット金利、月利フラット、APR のどれかを確認しましょう。

繰上返済に一般的な式が使えない理由

繰上返済手数料がかかり、未経過利息を契約で定めた方法（78 分法など）で払い戻すローンもあります。そのためフラットモードでは「必ず節約できる」利息を表示しません。APR モードの追加返済も数学的なシナリオです。

申込前に比較すべき項目

• 実質年率 APR、総返済額、毎月の返済額。
• 手数料やキャッシュバックが APR に含まれているか。
• 延滞料、繰上返済手数料、利息の払い戻し方法。
• 期間が長いほど毎月の返済は減りますが、総利息は通常増えます。