理财与置业 · 使用教程
储蓄险 IRR 计算器
按步骤输入数字，查看结果和限制。
最后更新 2026-10-25 · 智库工具
三步开始
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步骤 1
准备自己的金额、年限以及适用利率或价格。
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步骤 2
打开工具，核对单位，比较不同情景。
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步骤 3
查看结果和提示，决定前再核对正式文件及来源。
方法与常见问题
储蓄保回报为何应看 IRR？
总回报率只把期满收益除以总供款，未有反映资金在不同时间投入。内部回报率（IRR）会把每期供款时间及最后收取的期满值一并考虑，因此较适合比较不同供款年期与期满年期的现金流。
本工具如何处理「保证」与「非保证」？
保证期满值必须由你根据保险公司的正式保单利益说明输入。工具不会用假设利率推算保证数字，也不会把非保证红利当作必然派发。
非保证情景年回报只用来建立一个数学上的情景，方便理解供款、年期与回报的关系。它不是任何产品报价、销售建议或未来红利预测。
计算 IRR 前需要准备甚么？
- 每月或每年实际供款额。
- 供款期及预计持有年期。
- 指定保单年度的保证现金价值或保证期满值。
- 如要评估非保证情景，另记录总现金价值及红利是否可提取。
例子：每月供款 $2,000
若连续供款 10 年，总供款为 $240,000。把利益说明内第 10 年的保证期满值输入后，工具会视每月供款为负现金流、期末收款为正现金流，求出月度 IRR 再换算成年化回报。
IRR 仍未包括的因素
- 中途提取、保单贷款、保费假期及红利提取。
- 不同货币的汇率风险。
- 退保费用、身故保障价值与其他保障成本。
- 实际供款日和收款日差异；复杂现金流应使用 XIRR。
常见问题
- 非保证期满值可以当作预期收益吗？
- 不应把它视为保证。它通常建基于保险公司的现行假设，未来派发可高于或低于示意。
- 不同保单可否只比较期满总额？
- 若供款额、供款期或持有年期不同，只比较期满总额容易失真；应同时比较 IRR、保证比例、流动性及保障内容。
计算方法
两个 IRR 均假设每月月初缴付保费、期末一次领取到期金额，使用有效年化：(1 + 月 IRR)^12 − 1。情景回报输入亦为有效年率，先换算月利率；保证值仍仅使用你输入的保单数字。
最后核对：2026-08-21
使用前先了解
结果取决于输入假设，不是产品报价或预测。申请或交易前，请核对正式资料。
税费、贷款审批、假期和保障规则因地区及日期而异。请核对当地最新规定和机构条款；结果仅供估算。